Wat is een SWIFT code?

SWIFT (The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) is een wereldwijd berichtensysteem dat transactieopdrachten communiceert via een netwerk van financiële instellingen.

SWIFT is een coöperatie die eigendom is van haar leden en wordt gebruikt door duizenden banken wereldwijd om informatie over financiële transacties op een veilige en gestandaardiseerde manier te communiceren.

Voordat SWIFT werd geïntroduceerd, gebruikten banken TELEX voor internationale transacties. TELEX was een traag systeem voor betalingsopdrachten dat afhankelijk was van het beschrijven van elke transactie met zinnen in plaats van codes, wat moeilijk was voor zowel banken als gebruikers.

In 1973 werd SWIFT opgericht. Hiermee kwam een systeem van codes dat financiële berichten efficiënter overdraagt dan TELEX. SWIFT is gevestigd in Brussel, België, omdat de organisatie niet wilde kiezen tussen Londen en New York als belangrijkste financiële steden.

Vanaf 2018 werd de helft van alle grensoverschrijdende betalingen met hoge waarde uitgevoerd via SWIFT, dat 212 verschillende landen bestrijkt.

Hoe werkt het SWIFT-systeem?

Het SWIFT-netwerk verplaatst eigenlijk geen geld. SWIFT werkt door transactieopdrachten te communiceren tussen instellingen met behulp van SWIFT-codes.

Dankzij de SWIFT bank identifier code hebben we gestandaardiseerde IBAN (International Bank Account Number) en BIC (Bank Identifier Code) formaten voor daadwerkelijke geldoverdrachten.

SWIFT wijst elke financiële organisatie een unieke code van acht of elf tekens toe. Deze code wordt de SWIFT-code, ISO-9362, of de BIC-code genoemd. Het bestaat uit:

• De instellingencode
• De landcode
• De locatiecode (of stadscode)
• Een optionele filiaalcode om individuele filialen te identificeren

De IBAN-code en de SWIFT-code zijn niet hetzelfde—terwijl de SWIFT-code alleen een bank identificeert, identificeert de IBAN zowel de bank als een specifieke rekening bij de bank. De Verenigde Staten nemen niet deel aan IBAN en gebruiken in plaats daarvan de ABA-routingnummers voor binnenlandse betalingen en SWIFT-codes voor internationale betalingen.

Wanneer twee banken een relatie hebben (commerciële rekeningen bij elkaar), wordt de overboeking uitgevoerd zodra het SWIFT-bericht is ontvangen. Het geld van iemands persoonlijke rekening wordt overgemaakt naar de rekening van de andere persoon via de commerciële rekeningen van de banken. De banken brengen een vergoeding in rekening.

Als de twee banken geen relatie hebben, zal een tussenliggende bank het proces vergemakkelijken. Hiervoor worden extra kosten in rekening gebracht. Als er twee valuta's betrokken zijn bij de overdracht, zal een van de banken de valutawissel doen.

Aangezien SWIFT eigenlijk geen geld verzendt, zijn verschillende tussenkomsten nodig, waardoor het proces traag verloopt. Dit voegt ook kosten toe aan de overboekingen.

Wie controleert SWIFT?

SWIFT is een coöperatie, wat betekent dat het niet door één enkel land wordt gecontroleerd. Het wordt bestuurd door een raad van bestuur van 25 personen en wordt gecontroleerd door de centrale banken van de G-10-landen (Bank of Canada, Deutsche Bundesbank, Europese Centrale Bank, Banque de France, Banca d’Italia, Bank of Japan, De Nederlandsche Bank, Sveriges Riksbank, Zwitserse Nationale Bank, Bank of England, USA Federal Reserve System), de Europese Centrale Bank en de Nationale Bank van België. SWIFT fungeert als een neutrale nutsvoorziening, dus het neemt geen beslissingen over sancties. Echter, omdat SWIFT opereert onder de Belgische wetgeving, moet het voldoen aan EU-regelgeving, inclusief sancties.

Geld versturen met SWIFT Laten we een voorbeeld bekijken dat laat zien hoe het verzenden van geld met SWIFT werkt: Bob wil $100 van zijn Amerikaanse bankrekening naar Patrick’s bankrekening in Australië sturen. Er zijn twee scenario's gebaseerd op de relatie tussen de twee banken.

Wanneer de banken een gevestigde relatie hebben

Als de banken een gevestigde relatie hebben, hebben ze commerciële rekeningen bij elkaar. In dit geval is het proces eenvoudiger en sneller en ziet het er als volgt uit:

• De bank van Bob stuurt een SWIFT-bericht of betalingsinstructies naar de bank van Patrick, wat vaak binnen enkele minuten wordt ontvangen.
• De bank van Bob zal $100 van zijn persoonlijke rekening debiteren (geld dat eraf gaat).
• De bank van Bob zal de commerciële bankrekening die zij bij Patrick’s bank hebben, crediteren (geld dat binnenkomt).
• De bank van Patrick zal zijn persoonlijke rekening crediteren (geld dat binnenkomt). In dit geval hebben de banken een gevestigde relatie, dus het is redelijk eenvoudig om het geld over te maken.

Wanneer de banken geen gevestigde relatie hebben

In dit geval wordt het iets ingewikkelder. Aangezien de twee banken geen commerciële rekeningen bij elkaar hebben, wordt een tussenliggende bank gebruikt om de overdracht te vergemakkelijken. De tussenliggende bank is waar de andere twee banken commerciële rekeningen hebben. De bank van Bob stuurt een SWIFT-bericht naar de bank van Patrick, en zij zullen de juiste tussenliggende bank vinden. Laten we de tussenliggende bank Bank M noemen. Zodra dat is gedaan, ziet het proces er als volgt uit:

• De bank van Bob zal $100 van Bob’s persoonlijke rekening debiteren (geld dat eraf gaat).
• De bank van Bob zal Bank M vragen hun commerciële rekening met $100 te debiteren en de commerciële rekening van Patrick’s bank te crediteren.
• Bank M houdt een kleine vergoeding in voor het optreden als tussenpersoon (laten we zeggen $1) van het overgemaakte bedrag en crediteert de commerciële rekening van Patrick’s bank met $99.
• De bank van Patrick zal vervolgens Patrick’s persoonlijke rekening crediteren met $99 (geld dat binnenkomt).

Deze extra stappen gebeuren achter de schermen, wat de reden is dat dit proces tijd kost (meestal drie tot vijf werkdagen) en extra kosten met zich meebrengt. Soms hebben de twee banken geen commerciële rekeningen bij een tussenliggende of correspondentbank, dus moeten meer dan één tussenliggende bank worden betrokken. Zoals je je kunt voorstellen, voegt dit meer verwerkingstijd en natuurlijk meer kosten toe.

Wat gebeurt er wanneer er verschillende valuta's bij betrokken zijn?

Dit scenario voegt nog een stap toe aan het proces: de wisselkoers. Een van de banken zal de wissel uitvoeren, hoogstwaarschijnlijk tegen een minder gunstige koers. Daarom kunnen de transferkosten oplopen tot $65 of meer. Met Deel kun je één massabetaling doen en je hele wereldwijde team op tijd en binnen enkele minuten financieren. Deel regelt internationale salarisadministratie en biedt tientallen opnameopties en valuta’s om conversie- en transferkosten te verminderen.

Disclaimer: Deze inhoud wordt alleen gepubliceerd voor informatieve doeleinden en is niet bedoeld als juridisch of fiscaal advies. Raadpleeg een professional voor begeleiding.