Guía completa de gestión del dinero para nómadas digitales

Ser un nómada digital te da la libertad de vivir donde quieras y explorar nuevas culturas de primera mano. La desventaja de este estilo de vida es que es más probable que experimente inestabilidad financiera, lo cual requiere de una administración especialmente cuidadosa del dinero.

La elaboración de un presupuesto eficiente es esencial pero no suficiente para la seguridad financiera; con la preparación y la planificación financiera adecuadas, te resultará más fácil lidiar con los sistemas fiscales extranjeros y establecerte en nuevos países.

Lee nuestra guía sobre administración del dinero para nómadas digitales y descubre todo lo que necesitas saber, desde el seguimiento de gastos y el compliance tributario hasta la banca y el cambio de divisas.

1. Investiga

Antes de mudarte a un nuevo país, investiga el costo de vida como expatriado en diferentes ciudades. Así podrás comprobar si puedes mantener tu estilo de vida ideal y ver cuánto puedes esperar gastar. Presta especial atención a los costos asociados con ser un nómada digital, como el equipo de trabajo y los proveedores de Internet.

Recuerda, los costos, los desafíos y las oportunidades cambiarán de un lugar a otro, y lo que funciona para los europeos en Estados Unidos puede no funcionar para los estadounidenses en el Sudeste Asiático. Sitios web como Numbeo y Expatistan te informan sobre los costos típicos de alojamiento, comida y transporte en diferentes áreas. Consulta los sitios web locales de bienes raíces, supermercados y transporte para conocer los precios exactos.

Consulta las tasas actuales del país, ya que una buena parte de tus ingresos se destinará a impuestos locales. La Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico (OCDE) tiene una base de datos tributaria para muchas jurisdicciones. También puedes consultar los sitios web gubernamentales, pero asegúrese de que sean auténticos buscando dominio "gov" y certificados HTTPS.

2. Crea un presupuesto

Analizar tus fuentes de ingresos y tus gastos de manutención previstos te ayudará a crear un presupuesto. El primer paso es considerar cuánto ganarás con diversas fuentes, como clientes, empresas e inversiones. Haz una estimación conservadora de tus ingresos totales para cada mes.

Luego, decide la cantidad mínima que necesitas destinar a lo siguiente:

• Reubicación (es decir, tu visa de nómada digital y gastos de viaje)
• Vivienda y servicios públicos
• Costos de trabajo remoto (es decir, WiFi y alquiler de espacios de coworking)
• Alimentación y artículos de aseo
• Seguro médico y de viaje
• Cuidado infantil y educación
• Ahorros e inversiones
• Entretenimiento, compras, viajes y ocio
• Pago de deudas (por ejemplo, préstamos estudiantiles)

Al comparar tus ingresos con este presupuesto, podrás analizar cuánta flexibilidad tienes y ajustar las cantidades. Por ejemplo, como no dependes de la ubicación, puedes elegir un alojamiento a las afueras de la ciudad, donde el alquiler será más barato que en el centro.

3. Haz un seguimiento de tus gastos

Si bien puedes hacerte una idea general de los costos, es probable que tu situación financiera cambie y fluctúe. Incluso si tus ingresos son estables, los países suelen cambiar las leyes fiscales y de visas con respecto a los expatriados y nómadas digitales, por esto, es importante que hagas un seguimiento de tus gastos y que vayas modificando tu presupuesto sobre la marcha.

Utiliza aplicaciones de presupuesto para controlar tus ingresos y gastos en la misma moneda. Éstos son algunos de las mejores para nómadas digitales:

• Mint: conecta y administra cuentas bancarias en diferentes países mientras monitorea tu puntaje crediticio.
• Expensify: haz un seguimiento de los gastos de tu empresa unipersonal, como equipos informáticos y suscripciones de software.
• Cleo: usa esta aplicación como asistente virtual para hacer preguntas sobre tus gastos y recibir mensajes sobre tu saldo.
• HoneyDue: conecta cuentas y haz un seguimiento de los gastos como pareja viajera.

También puedes descargar el planificador de presupuesto mensual de Deel para organizar tus gastos y hacer un seguimiento del progreso hacia tus objetivos de ahorro.

4. Reduce tus costos

En muchos países populares para expatriados, es difícil evitar las trampas para turistas y encontrar las opciones más asequibles. Ignora las típicas guías de viaje para turistas, y mejor descubre qué tiendas y restaurantes utilizan los locales, ya que es más probable que coincidan con el costo de vida.

También puedes obtener recomendaciones de foros y grupos de discusión. Muchas ciudades tienen grupos de Facebook o Reddit dedicados a visitantes extranjeros. Intenta escribir "expatriados en..." y el nombre del lugar para buscar estos grupos en redes sociales.

Mira si puedes llegar a un acuerdo con Airbnb o con un arrendatario para estadías cortas. Al ahorrar dinero en limpieza y rotación si los huéspedes se quedan durante algunas semanas o meses, tal vez puedan ofrecer un descuento. Por otro lado, los albergues siempre son una solución económica si no te importa compartir y socializar.

Considera la posibilidad de conseguir una tarjeta SIM local lo antes posible. Las tarifas de roaming pueden afectar rápidamente el presupuesto, y es esencial tener conectividad garantizada, incluso cuando no hay WiFi disponible.

5. Gestiona los impuestos y el compliance

Gestionar los impuestos puede ser un desafío para los expatriados. Debes comprender las leyes de tu país de origen y de residencia para evitar problemas de este tipo.

Empieza por identificar dónde debes pagar impuestos. Generalmente, si permaneces en un país durante un período específico, automáticamente te conviertes en residente fiscal allí. Por ejemplo, los países de la UE tienen un límite de 90 días no consecutivos en un año natural.

Además, verifica si existe un tratado entre tu país de origen y el de residencia. De lo contrario, puedes estar sujeto a doble imposición, y tendrás que pagar en dos o más jurisdicciones.

Una vez que hayas evaluado tus obligaciones tributarias, analiza dónde podrías ser elegible para deducciones y exenciones. Muchos gobiernos quieren incentivar los viajes a su país, por lo que ofrecen planes para nómadas digitales. Por ejemplo, Grecia ofrece un descuento del 50% en tus ingresos profesionales durante los dos primeros años.

Por último, verifica cómo y cuándo debes pagar impuestos para evitar pagos atrasados. Los países tienen diferentes años fiscales, por lo que las declaraciones de impuestos pueden presentarse en cualquier mes.

Dado lo complejos que pueden ser los impuestos internacionales, lo mejor es que busques asesoramiento profesional siempre que sea posible. Puedes encontrar contadores especializados en la mayoría de las ciudades importantes o buscar servicios online. Deel también cuenta con varias herramientas de contabilidad para freelancers, incluyendo asesoramiento fiscal local de expertos en diferentes países.

6. Organiza el tema de cambios de divisas y operaciones bancarias

El uso de tu tarjeta bancaria fuera de tu país de origen puede generar cargos. Aquí hay algunas formas de evitar o reducir estos:

• Elige un banco global: algunos bancos como HSBC y Barclays ofrecen cuentas sin tarifas por transacciones en el extranjero y cuentan con cajeros automáticos en muchos países.
• Utiliza plataformas de pago digitales: aplicaciones como Wise y Revolut ofrecen tarifas de transferencia más bajas que los bancos tradicionales.
• Visita una casa de cambio: investiga el tipo de cambio para encontrar el mejor momento para convertir tu dinero. Procura ir a lugares acreditados con tarifas competitivas.
• Limita los retiros de efectivo: consolida los pagos, por ejemplo, haciendo una compra grande de supermercado con tu tarjeta de débito en lugar de muchas pequeñas.
• Compensa con puntos de viaje: revisa si la compañía de tu tarjeta de crédito ofrece millas o puntos como recompensa por usar ciertas aerolíneas, hoteles y alquileres de vehículos.

Los freelancers elegibles pueden beneficiarse de nuestra tarjeta propia en ciertos países. La Deel Card te permite acceder a fondos directamente desde tu saldo sin transferir dinero a tu banco. Puedes acceder a la moneda que necesites y no tendrás que pagar tarifas de transferencia.

Si tienes la intención de permanecer en un país a largo plazo, abrir una cuenta bancaria local puede tener más sentido a nivel financiero. Busca instituciones con tarifas bajas, soporte multidivisa y fácil acceso para extranjeros. Muchos bancos se posicionan como una buena opción para los expatriados, así que revisa cuáles tienen ofertas para extranjeros y servicios de traducción.

7. Ahorra e invierte

Ir de un lugar a otro significa que los nómadas digitales no pueden hacer uso de la seguridad social ni de los planes de pensiones, por lo tanto, tienen que buscar oportunidades en otros lugares y depender del ahorro.

Las cuentas de ahorro internacionales son una forma de ahorrar dinero para tu futuro. Existen servicios especializados para nómadas digitales como HSBC Expat y Barclays International. Estas cuentas te permiten ahorrar dinero en varias monedas, en algunas ocasiones con una tasa de interés fija.

Los nómadas digitales también tienen la opción de sacar sus propias cuentas de jubilación como trabajadores independientes. Por ejemplo, Estados Unidos tiene cuentas de jubilación individuales (IRA) y el equivalente en Reino Unido es una pensión personal de autoinversión (SIPP). Tus contribuciones a estas cuentas son deducibles de impuestos y puedes utilizarlas para invertir en propiedades y acciones.

Siempre es mejor comprobar si hay que pagar cotizaciones obligatorias para la jubilación. Si tu país de residencia y de origen tienen un acuerdo bilateral, es posible que puedas reclamar estos beneficios más adelante.

8. Prepárate para los desafíos financieros

No importa qué tan bien planifiques, siempre existe la posibilidad de tener un revés financiero, como una crisis económica o un gasto inesperado. Por ejemplo, muchos profesionales creativos, como diseñadores gráficos, escritores y músicos, tuvieron dificultades después de que la IA reemplazara sus funciones y perdieran sus empleos.

Utiliza las siguientes estrategias para desarrollar resiliencia y planificar los desafíos financieros:

• Evita depender de un solo ingreso: tener múltiples fuentes de ingresos significa que si una se agota, aún puedes depender de las demás.
• Diversifica tus habilidades: poder desempeñar más de un rol te permite adaptarte a las demandas del mercado laboral de manera más efectiva.
• Invierte en seguros: tener cobertura para emergencias como problemas de salud, robos o desastres naturales hace que sea menos probable que incurras en un gasto importante de golpe.
• Crea un fondo de emergencia: reservar dinero para gastos médicos o vuelos fuera del país puede evitarte tener que echar mano de tus ahorros. Trata de ahorrar suficiente dinero para cubrir de tres a seis meses de ingresos.

Presupuesto para una vida de nómada digital con Deel

La gestión financiera eficaz es vital para el estilo de vida del nómada digital. Es más probable que aproveches al máximo un nuevo país con una investigación, planificación y preparación exhaustivas antes de empezar el proceso.

Administrar bien tus finanzas personales también te ayuda a desarrollar resiliencia. Si hay una emergencia como la pandemia de COVID-19 o el conflicto de Ucrania, o una crisis económica tendrás fondos para poder mantenerte mientras se normaliza la situación.

Si está considerando mudarte al extranjero, sigue el paso a paso que te proponemos para planificar un presupuesto y vivir en tu destino ideal. Explora el blog de Deel para obtener más consejos sobre cómo mudarte a otro país y administrar tus finanzas sin importar dónde te encuentres.