¿Qué es SWIFT y cómo funciona?

Tal vez cuando tuviste que hacer una transferencia de dinero internacional escuchaste sobre la red SWIFT. La mayoría de los grandes bancos utilizan SWIFT, y hemos decidido explicar el sistema en detalle, para que sepas qué esperar de tu próxima transacción internacional.
En primer lugar, tenemos la versión TL;DR. Para nuestros lectores impacientes, lo explicaremos con detalle pronto.

¿Qué significa SWIFT y cómo funciona? Un corto resumen

SWIFT se utiliza para comunicar transferencias de dinero entre dos bancos.

Cuando dos bancos tienen una relación (cuentas comerciales entre sí), la transferencia se realiza en cuanto se recibe el mensaje SWIFT. El dinero de la cuenta personal de uno se transfiere a la cuenta del otro a través de las cuentas comerciales de los bancos. Los bancos cobran una comisión.

Si los dos bancos no tienen relación, el banco intermediario facilitará el proceso. Por ello se cobra una comisión adicional.

Si hay dos monedas involucradas en la transferencia, uno de los bancos hará el cambio de moneda.

¿Qué es SWIFT?

SWIFT: The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication; es un sistema de mensajería que funciona en una red de instituciones financieras a nivel mundial. Es una cooperativa de miembros utilizada por miles de bancos de todo el mundo para comunicar información sobre transacciones financieras.

Antes de la introducción de SWIFT, los bancos utilizaban TELEX para las transacciones internacionales. TELEX era un sistema de órdenes de pago lento que se basaba en describir cada transacción con frases en lugar de códigos, lo que era una pesadilla tanto para los bancos como para los usuarios.

En 1973 se fundó SWIFT, un sistema de códigos que transfería los mensajes financieros con más eficacia que TELEX. SWIFT tiene su sede en Bruselas (Bélgica), ya que la organización no quiso elegir entre Londres y Nueva York como principales ciudades financieras.

En 2018, la mitad de los pagos transfronterizos de alto valor se realizaron a través de SWIFT, que abarca 212 países diferentes.

¿Cómo funciona el sistema SWIFT?

La red SWIFT no transfiere realmente el dinero, sino que comunica las órdenes de transacción entre las instituciones utilizando los códigos. Gracias a SWIFT, hemos estandarizado los formatos IBAN (número internacional de cuenta bancaria) y BIC (código de identificación bancaria) que se utilizan para la transferencia real de fondos.

SWIFT asigna a cada organización financiera un código que es único y tiene 8 u 11 caracteres. Este código se llama código SWIFT, ISO-9362 o código BIC. Está compuesto por el código de la institución, el código del país, el código de la ubicación (o código de la ciudad) y un código de sucursal opcional para las sucursales individuales.

Ten en cuenta que el código IBAN y el código SWIFT no son lo mismo: mientras que el código SWIFT solo identifica a un banco, el IBAN identifica tanto al banco como a una cuenta específica en el banco.

Como SWIFT no envía realmente el dinero, requiere diferentes intervenciones, lo que hace que todo el proceso sea lento. También suma más costos a las transferencias.

Envío de dinero con SWIFT

Hagámoslo con un ejemplo para hacerlo más claro: Pedro quiere enviar 100 dólares desde su cuenta bancaria en EE.UU. a la cuenta bancaria de María en Australia.

Hay dos escenarios basados en la relación entre los dos bancos.

Cuando los bancos tienen una relación establecida

Si los bancos tienen una relación establecida, significa que tienen cuentas comerciales entre ellos. En este caso, las cosas son más fáciles y rápidas y se parecen a esto:

• El banco de Pedro enviará un mensaje SWIFT o instrucciones de pago al banco de María, que suele recibirse en cuestión de minutos.
• El banco de Pedro cargará en su cuenta personal 100 dólares (dinero que sale).
• El banco de Pedro hará un abono en la cuenta bancaria comercial del banco de María (entrada de dinero).
• El banco de María abonará su cuenta personal (dinero que entra).

En este caso, los bancos tienen una relación establecida, por lo que es razonablemente fácil transferir los fondos.

Cuando los bancos no tienen una relación establecida

En este caso, las cosas se complican un poco más. Como los dos bancos no tienen cuentas comerciales entre sí, se utiliza el banco intermediario para facilitar la transferencia. El banco intermediario es el lugar donde los otros dos bancos tienen cuentas comerciales.

Como en el primer caso, el banco de Pedro enviará un mensaje SWIFT al banco de María, y encontrarán el banco intermediario adecuado. Llamemos al banco intermediario Banco M.

Una vez hecho esto, el proceso será así:

• El banco de Pedro cargará en la cuenta personal de Pedro 100 dólares (dinero que sale).
• El banco de Pedro pedirá al Banco M que cargue 100 dólares en su cuenta comercial y los abone en la cuenta comercial del banco de María.
• El Banco M deduce una comisión por actuar como intermediario (digamos 1$) de la cantidad transferida y abona 99$ en la cuenta comercial del banco de María.
• El banco de Pedro abonará entonces 99 dólares a la cuenta personal de María (dinero que entra).

Hay cosas que ocurren entre bastidores, y por eso este proceso lleva tiempo (normalmente entre 3 y 5 días laborables), y se aplican comisiones.

A veces, los dos bancos no tienen cuentas comerciales con un banco intermediario o corresponsal, lo que significa que tiene que intervenir más de un banco intermediario. ¡Más tiempo de procesamiento y, por supuesto, más comisiones!

¿Qué sucede cuando hay diferentes monedas involucradas?

Este escenario añade un paso más al proceso: el cambio de divisas. Uno de los bancos hará el cambio y, muy probablemente, a un tipo de cambio menos conveniente. Por eso, a veces los costos de las transferencias ascienden a 65 dólares.

Elige el método adecuado para transferencias internacionales de dinero

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