Qu'est-ce qu'un virement bancaire international ?

Un virement bancaire international est une méthode de transfert électronique d'argent d'un compte bancaire à un autre, que ce soit au sein du même pays ou à l'étranger. Ce processus permet des paiements transfrontaliers efficaces et sécurisés, souvent réalisés via des réseaux comme SWIFT ou SEPA pour les transactions en Union européenne.

Un virement peer-to-peer (P2P), quant à lui, permet aux individus de transférer directement de l'argent entre eux, sans passer par des institutions financières intermédiaires traditionnelles. C’est une autre façon d’effectuer un virement international, sans passer par une institution bancaire.

Cette méthode offre plusieurs avantages :

• Rapidité et coût : offre une manière rapide et abordable de gérer les paiements de produits et de services, réduisant les frais bancaires et les frais de change.
• Portée mondiale : permet aux entreprises de payer efficacement et à moindre coût une main-d'œuvre internationale, que ce soit dans la zone SEPA, en Union européenne, en Norvège, en Suisse, en Islande, au Royaume-Uni, à Monaco, au Liechtenstein, ou en dehors de la zone SEPA.
• Commodité : simplifie le processus d'envoi et de réception d'argent sans avoir besoin d'intermédiaires, facilitant les virements SEPA instantanés et les transferts de fonds en temps réel, peu importe le montant du virement.
• Sécurité : implique généralement des transactions sécurisées, réduisant le risque de fraude, grâce à l'utilisation de coordonnées bancaires telles que le BIC, le code SWIFT, et l'IBAN.

Comment fonctionnent les virements bancaires internationaux traditionnels ?

Les virements bancaires internationaux fonctionnent de manière similaire à d'autres systèmes de transfert d'argent. Lorsque vous souhaitez payer quelqu'un dans un autre pays en utilisant un virement bancaire international, également connu sous le nom de virement SWIFT ou virement SEPA, vous devez initier le paiement en visitant votre banque, en passant un appel téléphonique ou en utilisant une plateforme de banque en ligne pour demander un ordre de virement. La banque prend votre demande et commence le processus de transfert de votre argent.

Une banque ne peut transférer de l'argent qu'en le passant à d'autres banques jusqu'à ce qu'il atteigne sa destination. Notez ici que les banques ne transfèrent pas physiquement l'argent. Au lieu de cela, les banques transmettent des informations sur votre demande de paiement jusqu'à ce que le compte bénéficiaire soit crédité et que le compte de l'émetteur (le payeur) soit débité. Les banques utilisent le réseau SWIFT, un système de messagerie sécurisé, pour transmettre ces informations.

L'inconvénient de cette méthode est que toutes les banques sont différentes et n'ont pas de relations directes entre elles, donc l'information n'est jamais transmise directement. Certaines banques sont bien connectées; d'autres ne le sont pas. C'est un peu comme prendre une série de vols de correspondance pour arriver à destination, sauf que vous n'êtes pas tout à fait sûr de l'itinéraire que prendra votre vol de correspondance ni du coût du voyage.

Supposons qu'une banque correspondante ne puisse pas contacter directement la banque du destinataire. Dans ce cas, elle engagera une autre banque intermédiaire ou institution financière pour transférer la demande. Ce processus continue jusqu'à ce que l'information atteigne sa destination et que le solde du compte soit crédité avec les fonds.

Plus il y a de banques correspondantes impliquées dans la chaîne, plus il faut de temps et plus il devient coûteux d'effectuer un transfert international, car chaque banque facture des frais de traitement séparés.

En plus des frais de traitement multiples, il existe également :

• des frais fixes initiaux ;
• des frais de virement international sortant ;
• des majorations sur le taux de change ;
• des frais de virement international entrant du côté du bénéficiaire.

Il est important de noter que les majorations sur le taux de change sont presque toujours cachées pour les virements internationaux via le réseau SWIFT. La banque effectuant le change de devise opte généralement pour un taux de change plus élevé et empoche ensuite le bénéfice supplémentaire.

Comment fonctionnent les virements bancaires peer-to-peer ?

Les virements bancaires peer-to-peer (P2P) sont une alternative aux virements traditionnels qui utilisent les réseaux bancaires. Au lieu de cela, ils s'appuient sur un réseau de particuliers pour transférer l'argent.

Par exemple, lorsque vous utilisez un service comme Wise, PayPal ou Revolut, vous soumettez une demande de transfert d'argent via la plateforme. La plateforme trouve une personne dans le pays de destination qui veut transférer de l'argent dans votre pays.

Ensuite, la plateforme utilise l'argent de cette personne pour créditer le compte de votre bénéficiaire, tandis que votre argent est utilisé pour créditer le compte du bénéficiaire de l'autre personne.

Voici un exemple de fonctionnement :

Tom travaille à distance pour une entreprise basée en Serbie. Il est payé en dinars serbes, mais il vit à Londres, il a donc besoin de livres sterling pour payer ses factures. Ensuite, il y a Hannah, qui vit à Londres et est payée en livres sterling, mais elle a un prêt immobilier en Serbie, donc elle a besoin de dinars serbes pour faire ses remboursements.

L'employeur serbe de Tom utilise le service de transfert d'argent pour payer Tom en dinars serbes. Le service de transfert d'argent reçoit une autre demande de transfert de Hannah à Londres, cherchant à payer son prêteur immobilier en Serbie en utilisant des livres sterling. Le service de transfert prend les livres sterling de Hannah et les donne à Tom, et prend les dinars serbes de Tom et les donne au prêteur immobilier serbe pour le compte de Hannah.

Les deux parties obtiennent les devises souhaitées. Cependant, aucune d'elles n'a payé de frais bancaires cachés, juste une petite commission fixe prélevée par le service de transfert d'argent et une commission de conversion prélevée au taux de change réel.

Comparaison des coûts des virements bancaires internationaux

Les virements bancaires internationaux coûtent entre 30 et 45 euros en frais et peuvent prendre de 1 à 5 jours ouvrables pour être traités.

En comparaison, les systèmes de paiement peer-to-peer coûtent entre 2 et 20 euros en frais et prennent jusqu'à 2 jours ouvrables pour être traités.

Les types de virements bancaires internationaux

Il existe plusieurs types de virements bancaires internationaux, chacun ayant ses propres caractéristiques et avantages :

1. Virement SWIFT : utilise le réseau SWIFT pour transmettre les informations de paiement. Il est largement accepté et utilisé dans le monde entier. Les frais peuvent varier en fonction des banques impliquées et des devises échangées.
2. Virement SEPA : conçu pour les transferts en euros au sein de la zone SEPA (Single Euro Payments Area). Il est généralement plus rapide et moins coûteux que les virements SWIFT, avec des frais fixes plus bas et des délais de traitement plus courts.
3. Virement SEPA Instantané : permet des transferts en temps réel au sein de la zone SEPA, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Les fonds sont généralement disponibles sur le compte du bénéficiaire en quelques secondes.
4. Transfert d'argent peer-to-peer: des services comme Wise, PayPal et Revolut offrent des alternatives aux virements traditionnels en utilisant des taux de change réels et des frais de service réduits. Ces plateformes sont souvent plus rapides et plus transparentes en termes de coûts.
5. Solutions comme Deel : Deel facilite les paiements internationaux pour les entreprises travaillant avec des freelances et des employés à travers le monde, en garantissant des transactions rapides, sécurisées et au meilleur coût.

Conseils pour réduire les frais de transfert d'argent

Pour minimiser les frais lors de vos transferts d'argent internationaux, voici quelques conseils utiles :

• Comparer les taux de change et les frais : utilisez des comparateurs en ligne pour trouver le meilleur taux de change et les frais les plus bas.
• Utiliser des services de transfert en ligne : les plateformes comme Wise et Revolut offrent souvent des frais plus bas et des taux de change plus avantageux que les banques traditionnelles.
• Choisir les virements SEPA : si vous transférez de l'argent en euros au sein de la zone SEPA, optez pour un virement SEPA ou SEPA instantané pour bénéficier de frais réduits et de délais de traitement rapides.
• Vérifier les frais cachés : assurez-vous de bien comprendre tous les frais impliqués, y compris les majorations sur le taux de change et les frais de réception du côté du bénéficiaire.
• Planifier à l'avance : évitez les virements urgents qui peuvent entraîner des frais supplémentaires. Planifiez vos transferts pour bénéficier des meilleures conditions.

Délais et justificatifs pour les virements bancaires internationaux

Les virements bancaires internationaux peuvent varier en termes de délais de traitement et de justificatifs nécessaires :

• Délais de traitement : les virements bancaires internationaux peuvent prendre de 1 à 5 jours ouvrables pour être traités. Les virements SEPA sont généralement plus rapides, souvent traités en un ou deux jours ouvrés, tandis que les virements SWIFT peuvent prendre plus de temps en fonction des banques impliquées.
• Justificatifs nécessaires : pour initier un virement bancaire international, vous devrez fournir certaines informations et des documents, tels que le numéro de compte du bénéficiaire, le BIC (Bank Identifier Code), l'IBAN (International Bank Account Number), et parfois un numéro de téléphone ou une adresse pour confirmer les coordonnées du bénéficiaire. Les établissements bancaires peuvent également demander des justificatifs supplémentaires, tels qu'une pièce d'identité ou une preuve de l'origine des fonds.

Moyens de paiement et frais associés

Il existe plusieurs moyens de paiement pour effectuer des virements bancaires internationaux, chacun avec ses propres frais et avantages :

• Carte bancaire : utiliser une carte bancaire pour effectuer un virement peut être pratique, mais cela peut entraîner des frais de commission de change et des frais d'émission plus élevés. Vérifiez auprès de votre établissement bancaire les frais associés à ce type de paiement.
• Compte bancaire : effectuer un virement directement depuis votre compte bancaire est souvent plus économique. Les frais varient en fonction des banques et des types de comptes. Par exemple, La Banque Postale en France propose des tarifs compétitifs pour les virements internationaux.
• Services de transfert en ligne : les plateformes comme Wise, PayPal et Revolut offrent des frais de transfert souvent plus bas et des taux de change plus avantageux. Ces services peuvent être utilisés via une application mobile, ce qui rend le processus simple et rapide.